保险产品介绍

　　投资连结保险

　　投资连结保险是一种将保险和投资结合起来的新型保险产品。投资连结保险实质上是定期寿险和证券投资基金相结合的产物。投资连结保险具有下列特点：

　　1. 没有最低收益保证，客户可能会亏损本金。

　　2. 有独立的投资账户。投资账户分为四种：货币市场基金、债券基金、股票基金、基金中的基金，投资人可以选择不同的账户进行投资。

　　3. 保障功能较弱，产品设计侧重于投资。投资连结保险实质上是保险人推出的“基金”。

　　医疗保险

　　医疗保险又称医疗费用保险，是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的医疗费用支出，包括手术费、诊疗费、药费、护理费、检查费和住院费等。按照保障范围的不同，医疗保险产品可以分为：普通医疗保险、住院医疗保险、手术保险、门诊医疗费用保险、综合医疗保险等。医疗费用保险具有以下特点：

　　1. 保险费率高。

　　2. 规定最高保险金额。医疗保险一般会规定一个最高保险金额，无论被保险人是一次还是多次治疗，保险人在此限额内支付被保险人所支出的医疗费用；超过此限额之后，保险人就停止支付。

　　3. 规定医疗费用分摊。医疗费用分摊条款是医疗保险常用的条款，通常采用免赔额和比例分摊两种方式。此外，还有限额给付法和免责期限等方式。

　　疾病保险

　　疾病保险是指被保险人患有保险合同规定的疾病时，保险人按照投保金额定额给付保险金，以补偿被保险人患病受到损失的保险。疾病保险是以疾病为保险金给付条件的保险，如重大疾病保险和特种疾病保险。疾病保险不考虑被保险人的实际医疗费用支出，而是根据保险合同规定的保险金额给付保险金。

　　收入保险

　　收入保险是对被保险人因疾病或者遭受意外事故导致残疾、丧失部分或者全部劳动能力而不能获得正常劳动收入或使得劳动收入减少造成损失的补偿保险。

　　人身意外伤害保险

　　人身意外伤害保险是指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事故造成的身体伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或者残疾时，由保险人按照保险合同的规定向被保险人或者受益人给付死亡保险金、残疾保险金或者医疗保险金的一种保险。人身意外伤害保险承保的人身危险是意外伤害事故造成的残疾或死亡。人身意外伤害保险具有以下特点：

　　1. 保险期限较短，一般不超过一年。

　　2. 保费低廉。

　　家庭财产保险

　　家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险主要分为普通家庭财产保险和还本家庭财产保险。

　　机动车辆保险

　　机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种保险。机动车辆保险包括车辆损失保险、第三者责任保险和附加保险。

　　家庭责任保险

　　家庭责任保险产品主要包括以下四种：高空坠物责任保险、出租人责任保险、家政人员责任保险、宠物责任保险。

　　房屋贷款保险

　　房屋贷款保险承保的是贷款期间房屋的物质损失和费用，以及借款人在遭遇意外伤害导致身故或者残疾，丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。

　　我们在这一讲中讲述了保险与理财的关系，明确了保险在家庭理财中的重要地位，并对各种保险产品进行了简单介绍。在下面各章中，我们将详细讲述各种保险产品的条款和特点，听完了讲述，相信你对保险产品就不会感到迷茫了，你就能明明白白买保险了。

　　(作者简介：“理财规划师国家职业标准”创始人，现任国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长）