第一张保单：人身保障保单
万一家庭经济支柱发生不测，导致家庭经济收入中断将是最危险的事情，家人维持生活的资金、孩子的学费哪里来？所以家庭经济支柱需要相应的人身保障，投保意外保险和寿险可以解决此类风险，让需要依靠我们生活的家人拥有安全感是我们的责任。
收入中断的原因有两种：第一种是失业，但这类风险人们是可以把握的，只要做出正确的选择是可以改变此类困境的；第二种是残疾风险、意外身故、疾病身故等，这种风险无法预测，并且对人们来说是巨大的灾难，所以需要将此类风险转移给保险公司。
投保产品及保费规划如下：用年收入10%的资金，建立年收入数倍的意外保险和寿险，以保障人身风险。
第二张保单：健康保障保单
“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”的悲剧时常发生。一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下坡路。家庭每位成员都应准备一定保额的终身重大疾病保障，风险转嫁给保险公司，让社会力量为我们的健康提供永远的资金准备，为健康守侯。
国家提供的社会保险，万一发生重大疾病，自费药品需要我们自己负担，昂贵的医疗费会对一个家庭产生威胁，投保终身重大疾病保险可以转嫁这类风险。投保年龄越早越好，因为每年会有很大比例的投保人群因健康不符合条件而被拒保，一旦被一家保险公司拒保，其他公司也会做出拒保决定。
终身重大疾病保障的意义在于，解决自费药品支出、提供误工费用和疗养费用。
第三张保单：养老金保障保单
人都会变老，在悄悄走向退休生活过程中，没有人会觉得时间很慢，当感叹退休金无法让自己拥有财富自由地生活时，多少人会后悔没有在年轻时多为自己的老年生活做点事情。让我们简单计算一下养老生活所需要的数额：60岁至80岁，假设每月3000元养老金，总额=3000元×12个月×20年=72万元。今年如果用20年来准备的话，每月为养老金准备的投资额也应该是2000元起步。很少人真正明白复利的力量，在这里告诉大家，早一点开始养老金准备，开始的越早，得到的会越多，所以时间和复利是我们可以拥有的。
对于30岁的人们来说养老生活是迫在眉睫，请快抓紧当下的时间。
养老专门账户的意义是防止随机花费，造成养老危机；无须依靠子女，因为养儿防老的时代已经过去了；避免银行存款随通货膨胀缩水；确保自己白发苍苍的退休生活无忧无虑。
第四张保单：长期理财账户
你不要低估自己一生中对于财富的需求。一般说，一个人一生中需要的财富相当于3套房子的财富，所以对今天挣到的钱作好管理是非常重要的。同时，只有投资才能抵御通货膨胀对财富的侵蚀，投资要有计划，需要听取专家的建议。对于工作忙碌的人们无暇顾及学习理财知识，将一部分现金交给保险公司管理是个很好的选择。
理财也是这样的规律：投资越早，时间越长，回报越多。所以请大家一定要养成定期投资的好习惯。不同人生阶段应有不同的投资组合，同时适度分散风险是对投资最好的保护，不要选时，也不要追逐热点，一定要关注投资品种的内在价值，作好资产配置和分散风险，实现资产保值和增值。
拥有以上四张保单，可以让我们的生活没有后顾之忧，让我们的财务稳健，最终通向财富自由之路。
我们常说身体是革命的本钱，有了健康的身体才能为实现个人理想去奋斗。在人生的不同阶段，我们面临着不同的风险，而这些风险就可以通过保险来分担。保险的功能不仅仅在于保障生命、财产安全，它还可以成为您理想的理财方式，帮助您做好理财规划。许多人会问：人的一生到底需要拥有哪些保障？哪些保险是我们必需的呢？对此我们采访了太平人寿北京分公司理财规划师刘国琴。
刘国琴：美国百万圆桌内阁会员。
国际IQA优秀品质奖、国际IDA银龙奖得主。
清华大学理财规划师。
国际金融学学士学位。
（中国保险报 记者 苏洁）
