案件情况：

2019年3月，C女士通过朋友介绍为自己购买了《富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）》，年缴保费6300元，保额20万元。 2022年3月，保单进入第四期缴费期，期间保单服务人员多次提醒，C女士以经济困难为由一直未缴费。在保单宽限期末，保单服务人员再次提醒C女士如果不按时交费，保险合同将在宽限期后进入失效状态，并提示保单失效后保险公司不承担保险责任，以及告知其保单复效相关要求，C女士表示已知晓，也未明确后期是否会复效，2022年5月份，超过60天宽限期后保险合同效力中止。

    2023年11月份，C女士体检时发现身体异常，前往医院检查疑似罹患重大疾病。C女士立即向公司咨询是否能恢复合同效力，工作人员告知可以向公司提出复效申请，但需要如实告知既往身体健康状况，公司会根据客户的告知情况作出核定。C女士向公司提出复效申请并做了如实告知，公司调查之后发现C女士已罹患重大疾病，故做出拒保退还现价价值的决定。

案例分析：

《中华人民共和国保险法》第三十六条规定：“投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止”。根据保险合同第十一条关于保险合同效力的恢复的规定“本合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。经本公司与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费当日二十四时起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满两年投保人和本公司未达成协议的，本公司有权解除合同。本公司解除合同的，向投保人退还合同效力中止时本合同的现金价值。”该案中，C女士未在保险合同宽限期内未交纳保费，导致合同效力中止，在2年内申请复效，但因既往病史被公司拒保，退还现金价值。

风险提示：

1、 拒保可能性增加

保单复效需要重新如实告知被保险人身体状况，如果保单失效期间，被保险人身体状况异常，保险公司会综合考虑被保险人的健康状况、逆选择风险的可能性，因此拒保的可能性很大。

2、 保单复效后要重新计算观察期

如果是重大疾病或者带有保障的年金险，保单复效后需重新计算观察期，那么也就意味着之前等待期的90天或者180天白搭了。

3、 损失惨重

保单失效之后，消费者很有可能面临退保的局面，众所周知，重疾险的现金价值很低，如果一旦保单永久性失效，保单只能按照现金价值退还，消费者会承担巨大的损失。