请勿夸大宣传保险理财产品

  “保底7%+6次分红”、“年年分红+满期返本+特别红利”、“100%保本”，走进银行，满眼的“安全又收益高”的理财产品宣传单分外醒目。而负利率时代的到来也使得这些号称高收益的理财产品格外诱人。不过，应提请客户注意：一些营销人员大打高收益噱头，对保险理财产品进行夸大宣传，警惕这里可能有陷阱，而非馅饼。

        陷阱一：

       7%非年利率而是5年收益

  市民方女士在银行办理储蓄业务的时候，银行工作人员向她推荐了一款保险产品，称该产品100%保本，有7%的保底收益，同时每年还可享受分红。她问：“保底收益真能达到7%这么高？”该营销人员犹豫了一下表示，其实7%是指5年的收益，平均每年不到2%。而这点并没有在宣传单中注明，工作人员也没有主动进行提醒。

  “但每年还有现金分红，加起来收益率也挺不错的。”该营销人员表示，参照该公司以往的分红经验，这款产品年平均分红水平超过4个百分点，“5年下来收益率至少达到百分之二十几。”但这样一来，该产品的实际收益水平与5年期定存到期的利率18%差距明显缩小。

  向相关保险公司了解，这款分红险的保障内容大致包括身故保障，红利（包括现金红利和满期红利）以及满期金。保险公司的产品条款中并未说明有7%保底收益，涉及投资收益的方面只有红利和满期金。

     陷阱二：

  提前退保没有满期金

    保险公司客服人员是这样解释保底收益的：如果保险合同期满，投保人可以获得保额107%的满期金，即购买1万元的产品，5年后可以获得10000×107%=10700元的满期金，在收回本金的同时还有700元的收益。如果合同到期，保险公司保证给付这部分收益。

    照此看来，这款保险产品确实有固定收益，但却并非宣传单中所说的保底收益，而是合同到期后的满期金收入。如果投保人提前退保，则拿不到满期金，只能按照保险公司的保单现金价值获得补偿，而这部分金额往往较低，越早退保保单现金价值越少。而且，如果中途出险理赔，则保险责任终止，投保人也只能获得理赔金。 

 陷阱三：

  年度分红并不确定

  据了解到，这款产品今年刚刚推出，银行工作人员就拿着过去其他产品的分红水平来对此进行介绍，称每年分红能达到4个百分点以上。

  不过，保险公司工作人员说，分红并不能保证，“分红水平要根据保险公司每年的实际经营状况来定，如果盈利情况较差，甚至可能不分红。”该工作人员还表示，公司经营多款分红险产品，从历年来的分红数据来看，尽管有些年份的分红水平会偏低一些，但目前尚未出现不分红的情况。但这并不代表每款产品都会分红，要考虑存在的不确定因素。

  提醒>>>

  保险的本质是保障

    保障原本应该是保险产品的核心功能，但在宣传单上，往往会成为高收益理财产品赠送的附属品。该宣传单显示，购买这一产品后，在获得上述投资收益的同时，保险公司还将向投保人赠送包括人身、意外和交通意外在内的保障。

   业内人士表示，部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏塑造高收益假象。消费者应该注意避免被误导，而避免被误导的关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。

  专家表示，保险产品的本质还是保障，投资只是附属功能，而且相对于股票、基金等投资方式，保险的收益不会很高。

                                         （纪晨璐 黎雯）