专家支招：利用10天“犹豫期” 急用钱还可质押保单借款

　　自3·15以来，由银行代销的保险产品，即银保产品投诉不断。

　　投诉者均表示，买银保产品的整个过程都是迷迷糊糊的，事后回忆当时细节，便大呼上当受骗，视手上的这份保险如烫手山芋，想退保吧，损失又很大，于是后悔不已。

　　记者了解后发现，事实上，银保产品本身有保险保障，还兼顾理财，其实挺不错，自1973年诞生于法国以来，在国外，以及中国香港地区，发展得都很好。

　　但是它到中国后出现“水土不服”，据了解，主要是因为销售过程中销售人员隐瞒、不告知、误导等手段泛滥，让对保险似懂非懂的消费者们产生畏惧心理。

　　怎样才能明明白白进行银保消费？对此，保险专家表示：消费者首先要正确认识银保产品的本质功能，然后在消费过程中，多看、多问、多想，充分了解保障范围、缴费年限、保险期限等内容，尽可能避免退保。

　　本质功能

　　重在保障兼具理财  不等同于储蓄

　　“不讲保障讲理财”，这是不少消费者对银保产品诟病最多的一点。

　　因为到银行办理储蓄的客户，多是希望闲钱存入银行或购买理财产品，可以保值增值，银保销售人员也是从客户的这一心理需求入手，大大宣传银保产品的收益。

　　国寿寿险福州分公司银保部刘栩晶副经理指出，银保产品确实是理财产品的有效组成部分，但是“与其他理财产品有所不同的是，银保产品在同样保证客户稳定收入的基础上，多了一份保障功能。但从其自身来讲，是保障为主，兼具理财。”

　　据了解，银保产品主要是投资国债、债券、股权和国家大型基础设施建设等比较稳健的渠道，还有银行协议存款、认购新股，对于股票、基金的投资占比非常小。

　　一般情况下，保险公司会保证消费者的本金、固定收益，而浮动收益则根据市场好坏来决定。

　　总之，在个人的投资组合中，消费者应合理配比，储蓄、股票、基金、保险产品等均应考虑，因为不能把银保产品作为储蓄的替代品，不能与其他金融产品简单比较，更应该注重其保障功能，它是规避风险、稳定财务的工具。

　　如遇急用钱时，可选择保单到保险公司质押借款，最高可借保单现金价值的80%，而且不影响收益与保障，也可凭保单到银行借款。

　　避开陷阱

　　问清三个重点问题  柜面及时拿到合同

　　目前在银行负责销售银保产品的人员，主要是银行人员和保险公司的销售人员。有的消费者提出，银行人员和保险人员着装相似，没有明显标志可识别。

　　刘副经理提醒消费者，大型保险公司都有要求在银行销售银保产品的保险人员挂牌上岗，名片也是依照保险公司统一印制的，消费者可依此识别。

　　据了解，目前保险公司还在培养一些懂得股票、基金、理财产品、保险产品的理财规划师，在销售的同时，也能帮助消费者解决理财问题。

　　因此，投保时，消费者有必要问清保费中需支付的费用，如初始费用、保单管理费、是否收取其他费用等重点问题，还可以问一些细节问题，如利息怎么计算，复利还是单利，红利领取方式有哪些？现金领取还是转入银行账户？期缴保费的宽限期是多长？

　　在银行网点购买银保产品后，一般通过“银保通”系统，银行柜面即可实时出单，这就是一份有效的合同。

　　如果碰到通讯故障，银行柜台无法直接出单，投保人要签一份投保意向书，过几天，保险人员会将保险合同送至投保人手中，投保人签下回执联，保险合同才成立，10天“犹豫期”也从这时开始算起。

　　碰到投保人保额超过保险公司授权银行的保额数目时，银行柜台也无法直接出单。

　　自我保护

　　有效利用10天“犹豫期” 买后可反悔 

　　就算你对保险一无所知，你在没有完全了解的情况下，购买了银保产品，也不必太过慌张。

　　刘副经理说，根据保监会要求，购买保险后有两次的反悔机会，“把保险合同拿回家，好好揣摩阅读一下条款，想反悔就还来得及。”据了解，新《保险法》出台后，要求各家保险公司把保险条款通俗化、去专业化，“一般消费者有去看，都看得懂。”

　　第一次机会，是10天的“犹豫期”，即“在收到保单正式文本签字10天内，投保人可以无条件申请解除合同，原封不动退掉已缴纳的全额保费，一分钱都不损失。” 但是，个别银行理财人员可能回避了犹豫期的解释，没有经验的投保人就可能不知道这项权益，所以投保人一定要认真阅读投保提示。

　　第二次机会，是客服人员的回访。保监会规定，保险公司对购买了连结险和分红险的客户，必须进行100%的电话回访。“也是在购买保险10天后，客服人员会询问你对购买过程、保险条款是否有疑问，是否反悔，如果无意见，就视同默认。”这样，消费者就可以将自己从银行理财人员处了解到的信息，在回访人员那里得到核实。

　　而且，对投保人比较有利的是，在犹豫期内发生的保险事故，合同依然有效，保险公司必须按月赔付